信用卡还不上了怎么办？信用卡恶意透支如何认定？

　　现在，信用卡的发行量变得越来越大。很多人在使用信用卡的时候非常爽快，但是，很多卡友对信用卡的“恶意透支”并没有多少了解，甚至他们都没有去了解过“恶意透支”会有什么后果。有些人是认为自己按时还款是肯定不会有问题的，而有的人则是抱着侥幸的心里，肆意的使用信用卡却不按时还钱，最终走上了“恶意透支”的不归路。

　　信用卡不还导致透支逾期分为两种，一种是非主观恶意透支，一种是主观恶意透支，两者在本质上和在法律上需要承担的后果有很大区别，如果因为客观因素透支逾期长时间不还的话，也不一定为恶意透支，那么什么情况下逾期不还被认定为恶意透支呢?

　　我国《刑法》对恶意透支的定义

　　恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。

　　信用卡恶意透支的构成要件

　　1.经发卡行催收仍然不还的

　　2.主观上根本不想偿还，在行为上采取潜逃方式躲避债务的

　　3.超过规定限额(5000元)或规定期限(一般为超过3个月)不归还

　　4.没有能力偿还的

　　5.以非法占有为目的

　　从上面我们不难看出来，只有当以上五个条件同时满足时候才会被定性为信用卡的恶意透支，据此可以作为信用卡诈骗的量刑定罪法律依据。

　　信用卡非主观恶性透支表现如下：

　　1.欠款是事实，违反信用卡《章程》和《合约》规定，非主观恶意透支仅仅需要承担偿还本金和利息的民事责任。

　　2.透支金额在5000元以下(包含利息)以下，是不构成恶意透支的。

　　3.如果暂时没有能力偿还，但是主观上有还款的意愿，不会说躲避债务，是不构成恶意透支的。

　　4.银行没有进行催收的话，是不构成恶意透支的。

　　信用卡透支还不上怎么办?

　　1.申请信用卡分期还款。如果还款压力确实比较大，需要的缓冲时间比较长，可以先向银行申请消费分期或者账单分期，根据自己的还款能力选择适合自己分的期数，这样可以缓解还款压力，也不会影响信用，并且银行收取的分期手续费往往也低于最低还款时需要交纳的利息。

　　2.使用最低还款额功能。所有的信用卡都是有最低还款额功能的，只要还上了最低还款额，银行就不会收取滞纳金，也不会影响个人信用，一般而言最低还款额度是账单总金额的5%或10%，因此在信用额度以内采用最低还款的方式还款，是缓解短期资金压力的方法之一。

　　3.如果说真的连最低还款额都还不上了，最佳的办法就是持卡人马上和发卡银行联系说明自己的情况，表示自己并非是恶意欠款的，只是由于一时的经济情况的变动无法马上还清，申请延期还款，一般来说只要持卡人主动联系银行了，银行通常都会为持卡人设计一个双方都能接受的还款方案的。比如将欠款金额延期1~2个月偿还，利息予以折扣或是每个月偿还一个持卡人能接受的额度，毕竟一旦持卡人无法还款对于银行来说这笔钱就属于坏账，因此银行会很乐意挽救每一个想要还款却暂时无法还款的持卡人的。

　　4.跟银行沟通更改账单日来延长还款期限。现在银行一般有更改账单日的服务，所以在账单日之前更改账单日可以延迟当期账单的产生，加长免息还款期，可以在不产生额外代价(利息或者手续费)的情况下延迟还款，化解短期内的还款压力。

　　那么我们要怎么做避免普通透支变为恶意透支?

　　1. 如果暂时没有还款能力的话，及时主动去联系发卡行，说明自己逾期还款的原因，是自己经济情况不允许，作出还款计划和承诺，表明自己的态度。

　　2. 积极筹借款项，争取早日还清欠款，不然逾期全额罚息将会大大增加你的经济负担。

　　3. 尽管是普通透支，但你的行为已经违反双方借贷约定，被列入个人征信“黑名单”是必须要承担的后果，从还完最后的欠款开始计算，五年之内你将无法在所有银行贷款和申请信用卡，付出的代价很大，如果继续拖欠，不仅长期打入“黑名单”，而且可能会因为情节严重演变为信用卡诈骗罪，还清欠款，无债一身轻，请珍惜自己的个人信誉，它是每个人的经济身份证。

　　并不是所有的情况都属于透支。如果说你每个月都有按时还款，但是突然有一次因为特殊情况没有能力还款的时候。你不应该选择逃避，而是应该积极地和银行进行协商，争取延长还款时间或者是将钱款进行分期，先偿还一部分。这样也就不会变成“恶意透支”，自己的信用也不会受到影响。