如何理财才能圆一个买房梦？月光族夫妻的梦想

　　小舟是我大学时期的好友，毕业之后因为我们两个人都在一个城市，也常有聚会见面。小舟和妻子是大学时期的情侣，一路走来很不容易。但是小舟现在一想到结婚好几年还没给妻子买上一套属于两个人的房子，他就有愧于心。

　　小周目前是上市公司的中层管理，小周的妻子是一名资深HR，两人的工资扣除五险一金，年收入超过30万。但是即便是这样看起来并不低的收入，小周夫妻俩还是月光一族。

　　这也是最令小舟烦闷的地方，明明两个人都有存钱的习惯，可是一到年底，卡里总是只剩下零星的这么几万，离首付钱差远了。随着年龄的增长，小舟的窘迫感也日益增长。

　　为此，我们来到国内知名财富管理机构进行咨询。理财师David听完了小舟的情况，首先给小舟做了风险承受能力测评，小舟属于中低型。随后David对小舟的情况进行了分析并提出了建议：

　　问题1：没有记账习惯

　　小舟和妻子都是80后一代，没吃过什么苦，从小父母极尽所能给他们最好的条件，以致于小舟和妻子长大后花钱大手大脚，毫无节约意识。到现在两个人连钱究竟花哪了、花销最大的开支是哪部分还是一笔糊涂账。这样的情况非常不利于开源节流。

　　建议：

　　从今天开始培养记账的习惯。具体到每一笔花销，都要记录下来。月底小舟和妻子就能清楚地知道每个月的家庭开支是多少，花销最大的部分是什么。接下来下个月的开支缩减就有的放矢，能够制定一个合理的目标。

　　问题2：没有形成强制储蓄的习惯

　　小舟和妻子虽然都有存钱的意识，但是真的实践起来却是“三天打鱼，两天晒网”。只有当工资有结余时才想起来存钱，一旦月底没有结余，存钱计划也就搁浅了。更为恶劣的是，夫妻两个还经常从储蓄的卡里支出一部分用于弥补日常花销。因此，夫妻两人结婚3年至今存款还是个位数，没有因为工资的增长而增长。

　　建议：

　　夫妻二人应统一双方的储蓄行为。双方因在发薪日的当天先从各自的工资卡中取出其中30%(一个资产健康的家庭，结余率要占总收入的30%以上)作为强制储蓄，存入卡内。

　　问题3：缺乏阶段性的理财规划

　　小周夫妻虽然对于二年内的理财目标很清晰，但对于如何开始实施却无从下手。以致于夫妻二人错过了好几拨买房的黄金期。

　　建议：

　　很显然，现在小周夫妻最窘迫的理财目标是买房。而买房需要花费一笔不小的资金，如何让财富较快增长起来才是小周夫妻的首要重任。清楚了这一点，小周夫妻才能根据这一目标进行资产配置。

　　问题4：不懂如何在财富增值的同时降低风险

　　小周认为，财富较快增值的办法只有炒股票，但是由于最近股市的震汤期未结束，总的来说亏多赚少。除此以外，小周和妻子没有其他的理财途径。

　　建议：

　　从上文可以看出来，小舟一家对于财富较快增值的理解非常有偏颇。其实要实现财富的增值，最主要的是做资产配置，在分散分险的同时能够保证收益稳健。

　　鉴于小舟属于中低风险，那么相应的，理财师不会建议小舟配置大量的股票类理财产品。但小舟这样的人群却非常适合配置固定收益类的理财产品，比如稳利精选组合投资计划，又或者多元化策略的MOM众星拱月证券投资计划。

　　随后，根据理财师的建议，小舟对自己的家庭理财状况进行了调整，家庭资产每月都实现了增长，相信小舟很快就能实现买房梦了。