0-17岁未成年人如何买保险 不同预算下的未成年人保险配置方案！

孩子是家庭的核心，不少人都是在宝宝出生之后，萌生了购买保险的想法。父母总是想把最好的给孩子，0-17岁未成年人如何买保险？今天放肆吧小编带来的是，不同预算下的未成年人保险配置方案。

一、孩子面临的风险和需要的保障

1、意外风险

儿童意外伤害事故在生活中时有发生。幼儿时期的宝宝可能从高处跌落、烫伤、摔伤；到了十二三岁，活动范围更广，接触的危险事物更多，溺水、交通事故、动物咬伤等意外事故概率增加。

《中国青少年儿童伤害现状回顾报告》显示，青少年儿童伤害死亡的前三大原因分别为：

1岁前：窒息（57%）、中毒（26%）、交通（10%）、溺水（7%）；

1—14岁：溺水（50%）、交通（30%）、中毒（13%）、跌落（7%）；

15—19岁：是交通（53%）、溺水（23%）、跌落（8%）、中毒（6%）。

中国每年最少有1000万儿童遭到各种形式的意外伤害，约占中国儿童总数的10%。

意外事故发生率高，意外险是必不可少的保障。

2、疾病风险

从宝宝出生开始，他们的身体健康成为父母关心的头号问题。

根据广州医科大学的数据显示：我国每年新增约4万名白血病患者，其中25%是儿童，以2-5岁居多。

根据中国儿童大病救助联盟2016年发布的《儿童白血病救助成效及需求趋势报告》数据，大部分白血病患儿医疗费用在10万~30万元，20%的患儿医疗费用在30万元以上，如果涉及到骨髓移植，则花费更高，最高可达180万元。

儿童体弱多病，发烧肺炎这类小病，家庭尚可承担；如果不幸罹患白血病这类大病，对于每个普通家庭来说，无疑是巨大的负担。

面对高昂的医疗费用，可以通过重疾险和医疗险来分担压力。

二、0-17岁未成年人如何买保险

1、意外险

为了保护未成年人，防止道德风险，国家对未成年身故赔付限额：10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁身故赔付不能超过50万。所以不管投保多高保额的意外险，由于意外导致身故，赔付都不能超过限额。

而且未成年人并不承担家庭经济责任，所以给孩子买意外险，不用特别关注身故保额，应该重点关注意外医疗。尽可能选择包含意外门诊和住院责任的保险，免赔额越低越好，报销比例越高越好。

2、重疾险

为儿童配置重疾险，可以优先考虑包含儿童高发疾病的定期少儿重疾，保障10年、20年。等孩子成年后，再为他配置更适合的成人重疾。随着时间的推移，保险产品会越来越好，孩子长大成人后，自己可以承担一部分费用。

如果预算充足，也可以给孩子投保终身重疾，避免在小时候罹患重疾，未来不能再投保的情况。

3、医疗险

无论是大人还是小孩，首先都应该购买医保，在有医保的基础上，再配置其他商业医疗保险。

市面上常见的医疗险有两种：

（1）百万医疗险

百万医疗保额高，一般都是几百万起步；同样免赔额也不低，基本都有1万的免赔额。医疗险是报销制，虽然保额高，但保费并不高。投保重疾后，可以为孩子补充医疗险。

（2）小额医疗险

这类产品保额低，一般都是在1-5万元之间；免赔额低，一般免赔额为100元或者0免赔。可作为百万医疗的补充，解决一些小的住院医疗费用的问题。

三、不同预算下的未成年人保险方案

以5岁男孩为例，给出三种参考方案：

方案1低配版（预算几百元）

险种组合：意外+定期重疾

在预算不足的情况下，建议优先考虑购买意外险和定期重疾险，优先保障最重要的点，意外险加上一年预算也就几百元，还是比较值得购买的。

方案2中配版（预算1000元）

险种组合：意外+定期重疾+百万医疗

在低配版的基础上增加了百万医疗，提供更全面的保障。医疗险保障范围更宽泛，意外或疾病引起的小病、大病或重症都在保障范围内，可以弥补重疾险保障不到的疾病风险。

方案3高配版（预算3000元）

险种组合：意外+小额医疗（包含门诊、住院）+百万医疗+定期重疾+终身重疾

在中配版基础上增加了门诊医疗和终身重疾。意外险+小额医疗，完美的弥补了百万医疗的免赔额。

重疾险采用定期重疾+终身重疾的组合，从保额和保险期限两方加强了保障。

放肆吧保险小贴士

大家可以参考这三种方案建立配置思路，再根据实际情况，挑选最适合的产品。