消费型保险和储蓄型保险该如何选择

国人买保险，许多人喜欢“保本”“返本”，不是太喜欢“消费”。或者有的投保人，就一定要求选择所谓“有病治病、无病养老、保本返还”这样的保险产品。而有的投保人，更倾向于只投保一些短期的，消费型的产品。今天我们就探讨一下，哪储蓄型保险和消费型保险。我们究竟该如何选择？

1、 从概念上来看

消费型保险，从字面意思理解，就是投入的保费都消费掉了，没有任何本金保障或者“保费返还”。准确的说，就是保单的现金价值较低，或甚至没有现金价值。中途若退保，是无法退回保费，或退回保费较少。保险期间结束后，现金价值归零。这里就引出一个概念，什么是「现金价值」。

储蓄型保险，通常都是保险期间为长期或终身的保险。在保险期间某一时刻，或保单结束后，会返还一笔钱给投保人/受益人。在缴费期结束后一段时间，保单的现金价值达到或超过已交保费。2、从现金价值来看

保单现金价值，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。保险公司为履行合同责任通常提存责任准备金，如果中途退保，即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金。被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。简单说，现金价值就是在保险期间的某一时间点，办理退保可以从保单中退出的钱。

3、从保险分类来看

消费型保险分短期意外险、短期医疗险、定期重疾险、定期防癌险、定期寿险、1年期重疾险、纯重疾保险等。

其中纯重疾保险，可以做终身保障，也可做定期保障。保单有一定的现金价值，但是保险期间结束后现价价值也会归零，所以通常还是被归类为消费型保险。并不是消费型保险都没有现金价值，而是消费型保险往往是在保险期间结束时，现金价值会归零，没有保费的返还。也正是因为如此，可以投入更少的保费，获得更高的保障，这是消费型保险的优势。

储蓄型保险分终身重疾险、终身寿险、终身防癌险、两全保险、年金险、万能险/投连险等。

两全保险还可以分为「定期两全保险」、「终身两全保险」。定期两全保险，还可以附加长期的意外险、长期的重疾险；终身两全保险，也可附加终身重疾险，通常会包括额外的保险金给付责任。

我们经常接触的，带身故责任的终身重疾险产品。现金价值，会在缴费期后几年赶上已交总保费，并会在生命末期等于保额。因此，也可归类为储蓄型保险。相对于消费型保险，储蓄型保险通常投入的保费较多，适合更加追求稳健和保守的投保人。具体的产品类型也是多种多样的，每种类型产品存在都有其价值。

4、消费型保险和储蓄型保险该如何选择？

选择哪种类型，主要是跟我们的风险偏好有关。

有的投保人能接受短期的消费型产品；有的投保人更加保守，希望能具有保障+储蓄功能；有的投保人两种类型都可接受，更喜欢做组合。其实偏好无论对错，在具体选择的时候，我们尽量在信息充分的前提下，做出适合自己的选择，那就可以了。

不同人生阶段:若有时候我们的保费预算有限，在预算范围内，自然就需要做取舍，选择一些储蓄型产品和消费型产品做组合搭配。比如刚工作的年轻人，风险意识强，但可能收入不高，就可以更多地选择消费型保险。以后收入增加了，再补充储蓄型保险。正值事业高峰的家庭经济支柱，若开始考虑保险保障。有足够的经济能力，可以更多地考虑储蓄型保险。

放肆吧保险小贴士

普通人购买保险，建议选择1年期的消费型产品；至于重疾险、寿险，或者防癌险，就需要根据我们自身的情况来决定。