你不知道的事是你被信用卡分期免息套路了这么久！

多少人被信用卡分期免利息这个说法给欺骗了？小编的回答是，大概99%的人使用了信用卡后会被信用卡分期免利息这个“优惠”所诱惑。但是不知道大家有没有算过，你假如一笔款你分十二期还款，那你每个月还的金额加起来远比你所分期的金额要多，很多人不知道为什么，明明每个月就是还这么多钱，为什么会比本金多还了这么多！小编也是计算后才知道银行的套路，下面给大家奉上结论。

（信用卡分期）

一 信用卡分期免息分期的套路

其实，手续费不过是利息的另一种说法，免息也只是银行喊出来的空口号。

问题是，信用卡分期在低费率的伪装下，让持卡人承担了实际上的高利息，这才是信用卡最大的秘密!

为了让大家了解「分期手续费」的真相，用数学计算题的形式来进行分析更形象：

举个例子：这个月的信用卡账单12000元，分期月利率银行优惠打完折后0.6%算，年率就是0.6%*12=7.2%，似乎挺便宜的。

分12期的话，每个月要还的本金是1000元，利息是72元，一个月本金加利息一个月也就还款1072元，貌似不多。

但很多人都忽略一点：等额本息还款方式每个月还的利息都是固定不变的，而本金每个月都是在减少的。例如第一个月本金是12000，第二个月是12000-1000=11000。

以此类推，还到最后一期第12个月的时候本金是1000元，而利息还是72元，最后一个月实际利率算下来是72/1000=7.2%，比每个月的0.6%高了12倍!

每个月还掉的1000元本金，后面你仍然在为它支付利息!

二 如何快速计算分期的真实利率

要算清这笔账，首先要搞清楚两个概念：一是名义利率，二是实际利率。

比如上面的案例，名义利率是7.2%，实际利率比名义利率高得多。这是因为，我们没有计算分期的时间价值。

信用卡分期还款，一般采用等额本息，即按月平均偿还本金和手续费(利息)。

这样就造成一个容易被忽视的情况：并非所有本金的贷期都是一样长，越早偿还的本金，实际利率越高。

信用卡分期的套路就在于，资金占用是分时间段的：

第一期还的资金，我们只占用了一个月，第二期的资金，我们占用了两个月。但是我们每个月付出的利息，都是按照7.2%的年利息来算的。

更确切地说，第一期的资金，我们只占用了一个月，却付出了一年的利息。所以，信用卡分期的真实利率，远远高于银行口中的名义费率!

那么，我们怎么把信用卡分期的利率，快速换算成最后的真实利率呢?

小编总结了一个快速计算的方法，公式奉上：年利率=单期手续费率*分期数/(分期数+1)*24。

比如上面12期手续费0.6%，实际年利率就是：0.06*12/13*24=13.29%，几乎是名义利率7.2%的2倍之多!

这样看下来算下来，你还在为拥有信用卡分期免息而开心兴奋吗？说白了就是变相的利息，而且比平时的利息更高的利息来算，这样你还会使用信用卡分期吗？你还会上当吗？