保险如何用“不可抗辩条款”理赔？

青梅娱乐编辑于 2023-05-22 11:05:00

保险就是一张合同，白纸黑字的合同，每个字都和我们的利益息息相关，但是保险合同的内容经常被吐槽看不懂，所以有很多人买了保险但是却不研究保险，到头来需要理赔的时候，保险公司却说不能理赔，怎么办？今天跟大家聊聊隐藏在保险条款中的理赔神器，“两年不可抗辩条款”。“不可抗辩条款”的由来18世纪末到19世纪上叶，英国的寿险市场，在客户索赔时，只要保险公司发现投保人有违反保证或者不如实告知的行为，即使这个行为对于保险风险没有实质性的影响，保险公司都可以以“未如实告知”为由解除合同，拒绝赔付。因此在当时的英国，保险事故发生后，一旦发现投保人有不如实告知的事项，即使是已经生效数十年的长期保单，保险人也会认定保险合同无效，拒绝向被保险人和受益人履行赔付义务。这使得购买了保险的善意被保险人无法得到预期的经济保障，由此而出现的合同纠纷案层出不穷，与日俱增。这种现象直接导致了保险公司的信任危机，威胁到了保险公司的生存和发展。为了重塑保险行业的诚信形象，1848年英国伦敦寿险公司出售的产品中首次应用了“不可抗辩条款”。即合同生效一定时期之后，保险公司就不得以投保人误告、漏告等为理由拒绝赔付。这一条款一经推出，就受到了投保人的普遍欢迎，极大地改善了该公司与消费者的关系，为保险公司赢得了信任。其后该条款被其他公司纷纷仿效，在寿险业得到了极大的推广。 “不可抗辩条款”通过立法的形式，成为了绝大多数发达国家寿险合同中的一条固定条款。在2009年，在发达国家实行了100多年的 “不可抗辩条款” 终于被引入我们国家，而且各家保险公司都会在保险条款中列明该条款。怎么用“不可抗辩条款”理赔下面小编通过几个具体案例跟各位聊聊“不可抗辩条款”在实务中的运用！情形一 ：投保人未如实告知，合同超过2年后被保险人发生与未如实告知事项相关的保险责任。方某于2009年9月投保了一份终身寿险，投保当时，在病史询问一栏中，方某予以否认。2013年7月19日，方某因肝癌死亡。法院查明，2008年3月，方某曾因肝炎住院治疗。保险公司以方某未履行如实告知义务而拒赔。法院不予支持。虽然方某故意未履行如实告知义务，但在保险事故发生时，合同已成立达4年之久，根据不可抗辩条款，保险公司不得再以此为理由要求解除合同，并需要赔付。情形二：投保前，保险事故已发生，两年后理赔。客户周女士2010/3/16投保某重疾产品缴费6000元，2015年因乳腺癌申请报案，要求正常赔付。经调查：2010.3.11-3.15客户在人民医院因发现右乳肿块一年住院治疗，出院诊断：右侧乳房癌，癌症确诊时间为2010年3月11日，出院后立即投保。客户隐瞒投保前病史，事实清楚明确，恶意投保动机明显，证据确凿，故保险公司案件做拒付处理。如果投保前，保险事故已经发生，还蓄意隐瞒的，此时再订立保险合同应该是无效的，以不可抗辩条款，两年之后申请赔偿，法院不会支持。情形三 ：投保后两年内发生保险事故，拖延到两年后理赔。这种情况较为复杂，因为保险法没有对保险事故是否发生在两年期限内进行规定，姑且认为这可以算是法律漏洞。根据法律规定，投保人、被保险人或受益人在发生保险事故时，有及时通知保险公司的义务，刻意不通知，利用不可抗辩获得不当赔付，这是典型的不诚信或者说是欺诈行为！放肆吧保险购买小贴士“不可抗辩条款”的引入，在某种意义上来讲是保护了被保险人的合法利益，可以避免由于自己的疏忽大意导致一些事项未如实告知而造成的保险公司无端拒赔。