等额本金和等额本息的区别？各有什么特点？

　　目前的房贷还款方式有两种：等额本金还款法和等额本息还款法。许多人对这两种还款方法不甚了解，选择还款方式的时候往往是一头雾水，随便一选，以至于在贷款方面吃了暗亏，到还款的时候才追悔莫及。

　　等额本金和等额本息的区别

　　1、二者相比，在贷款期限、金额和利率相同的情况下，在还款初期，等额本金还款方式每月归还的金额要大于等额本息。但按照整个还款期计算，等额本金还款方式会节省贷款利息的支出。

　　2、等额本金还款方式适合有一定经济基础，能承担前期较大还款压力，且有提前还款计划的借款人。等额本息还款方式因每月归还相同的款项，方便安排收支，适合经济条件不允许前期还款投入过大，收入处于较稳定状态的借款人。

　　通过一个实例来说明等额本金和等额本息的区别和优劣。

　　例：李先生买了一套商品房，面积120平米，他向银行贷款60万，还款期限为20年，年利率为基准利率6.5%，现在我们分别用等额本金和等额本息法进行分析：

　　等额本金和等额本息哪个适合提前还款

　　等额本金前期还的本金多、利息支出少，显然更适合。

　　等额本息前期每个月还款额度中，本金额度少，利息额度较多，不适合提前还款。

　　等额本金和等额本息哪个划算

　　等额本息利息总额会比等额本金利息总额高出接近14万元左右。所以，等额本金还款较为划算。

　　等额本金的特点

　　每月的还款额不同，呈现逐月递减的状态;它是将贷款本金按还款的总月数均分，再加上上期剩余本金的利息，这样就形成月还款额，所以等额本金法第一个月的还款额最多 ，然后逐月减少，越还越少

　　等额本息的特点

　　每月的还款额相同，从本质上来说是本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减，月还款数不变，即在月供“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小

　　等额本金的利弊

　　等额本息贷款采用的是复合利率计算。在每期还款的结算时刻，剩余本金所产生的利息要和剩余的本金(贷款余额)一起被计息，也就是说未付的利息也要计息，这好像比“利滚利”还要厉害。在国外，它是公认的适合放贷人利益的贷款方式。

　　等额本息的利弊

　　等额本金贷款采用的是简单利率方式计算利息。在每期还款的结算时刻，它只对剩余的本金(贷款余额)计息，也就是说未支付的贷款利息不与未支付的贷款余额一起作利息计算，而只有本金才作利息计算。

　　等额本金：本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减;等额本息：本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变。既然同样情况下等额本金法还的利息少，是不是就要首选等额本金的还款方式呢?答案是不一定的，掌握以下五条原则，选择合适的还款方式才是最重要的。

　　方法/流程

　　1、生活幸福感：刚开始还款时，等额本金方式每月的还款额比较高，还款压力比等额本息大，因此，要考虑个人的承受能力。从女性生活的角度来看，今天的幸福感比多还的几万元重要，建议在还款初期不要给自己太大的压力;

　　2、考虑货币的时间价值：等额本金方式意味着更高的“首付款”——前期还款额高，早期负担重;等额本息则有更高的财务杠杆，用更少的钱翘起了更大规模的资产;

　　3、考虑是否要出售房产：如果房产打算短期(在等额本息总还款额少于等额本金的时间区间内)持有，升值变现后往往等额本息还款法的投资收益率更高;

　　4、考虑开始还款时的年纪：如果你40岁，今后的十几年间，随着年龄增长收入会进入下行区间，等额本金还款符合收入曲线的变化规律。如果你20岁，到40岁之前收入曲线向上，就没必要给今天的自己太大压力;

　　5、考虑是否提前还款：如果提前还款，等额本金前期还的本金多、利息支出少，显然更划算。