新婚白领小家庭富余理财方案

许先生和妻子新婚，两人都是白领阶层，有着不错的收入。许先生外企上班，月收入约8000，妻子在国企上班，月收入也有4500。由于大算明年有个孩子的想法，所以想从现在开始理财，为以后做点准备。根据徐先生叙述，宜盛财富理财小编整理了他目前的资产状况，许先生夫妇目前买了一套小户型房，市值200万元，首付加已还95万元，剩余的将来会按公积金慢慢偿还，每月约3000元样子。平时开销也只按照标准吃穿用计算，两人约4000元样子。许先生希望能够保障家庭生活开销前提下，建立一笔孩子教育金，养老金，保险金等。同时最好是能兼顾富余一笔钱，可以用来一年一次旅游等活动费。

30年后，社保养老金替代率30%—40%是较实际状态。要维持退休前生活水平，替代率至少达70%以上，因而需要及早进行养老规划，可通过购买年金保险或每月坚持定投2000元，若年收益率9%，投资25年后，养老金预计可超过200万元，是补充养老金的最佳投资渠道之一。

国内实行九年义务教育，预计小学平均每年教育开支在1000元左右，初中为1200元。高中开始要交学费，重点中学费用则会贵一点，一般要贵500元，算上其他费用，一般高中的教育金开支在每年3000-5000元。大学教育才是教育投资的主阵地。

如果是公立大学本科，一般每年的学费大致在5000—6000元，另外算上生活费等其他费用，教育金开支至少在每年2万元。按照读到博士来算：公办大学的需要总开支为188600元，民办大学的需要总开支228600元。参照6.5%的通货膨胀率，不考虑收入成长率，折现结果约50万元。

按照该家庭实际情况，目前每年有10万元左右的净收入。建议拿出1/4的年储蓄25000元做子女教育金准备，提前购买一份教育险或进行合理安排，按照投资收益率6.5%(保守估计，跑赢通胀)，大概15年后可以提供的教育金为50万元。

首先，许先生在既有经济基础上，要准备一笔应急金，这笔钱必须以生活费3倍来计算，准备3个月左右即可，约3万元资金。这笔钱可以用来购买银行保本的理财产品。

由于许先生也有平时享受生活的打算，那么在标准家庭理财中也必须多出一笔富余资金。这笔钱可以通过额外的投资来获得，如银行的基金定投，每月大约只需2000元左右，收益率是超过活期定存的，这笔资金并不需要多，每月2000元一年后利息也可以上千了，这样可以满足许先生要求的一年一次旅游计划。